Imaginez un fournisseur de services financiers comme Amazon offrant un accès à tous les produits financiers via un marché intégré, sans que les clients aient besoin de s’inscrire à nouveau. Une illusion? Qui sait? Il y a des possibilités.

FinTech a jusqu’ici évolué plus qu’il n’a révolutionné. Bien que la numérisation des modèles d’affaires existants ait eu lieu, il n’y a pas eu de changement disruptif dans l’ensemble du secteur comme ce fut le cas avec Netflix ou Spotify. Dans ma recherche d’un véritable changement de jeu, je me suis demandé ce qui se passerait si une banque ou une compagnie d’assurance fonctionnait comme Amazon, Apple, Instagram ou Google.

Le marché a été un tournant pour Amazon

Amazon est aujourd’hui le leader indiscuté du commerce en ligne. Pour de nombreux clients, Amazon est le premier point de contact lorsqu’ils veulent acheter quelque chose en ligne. Amazon a constamment élargi sa gamme de produits et offre maintenant pratiquement tout.

Dès 2001, Amazon a ouvert son marché aux vendeurs tiers en plus de sa propre gamme. Cela a renforcé la position d’Amazon de manière durable, car Amazon est vraiment devenu le « magasin de tout ». Il n’y a presque rien qu’Amazon ne propose pas. Aujourd’hui, le marché représente 58 % du chiffre d’affaires.

Imaginez un marché ouvert pour les produits financiers

Imaginez une plateforme de services financiers comme Amazon. Un seul marché sur lequel vous pouvez obtenir tous les produits de banque et d’assurance de divers fournisseurs. Vous pouvez facilement comparer et choisir parmi les meilleures offres. Les avis des clients aident à trouver les meilleurs produits. Mais la plateforme est bien plus qu’une simple plateforme de comparaison.

Plus qu’une plateforme de comparaison

Après une seule inscription, vous pouvez conclure n’importe quel produit financier simplement et sans vérification supplémentaire. De plus, vous devez répondre à certaines questions une seule fois, par exemple les questions MiFID sur le comportement en matière d’investissement.

De plus, vous avez toujours un aperçu de tous les produits financiers sur la plateforme et vous recevez gratuitement des informations actuelles sur le marché.

Une plateforme financière comme Amazon pourrait également offrir un service comme Amazon Prime pour récompenser les clients fidèles et leur offrir des avantages et des incitations supplémentaires. Par exemple, les clients Prime pourraient avoir accès à des conditions spéciales et à des remises. Ils pourraient également avoir un accès exclusif à des services ou à des produits. De plus, les clients Prime pourraient également avoir un accès exclusif à des événements, des séminaires financiers ou des événements de réseautage.

Une banque Amazon pourrait utiliser sa grande base de clients pour appliquer une approche axée sur les données et augmenter davantage la fidélité de ses clients en comprenant leurs besoins et en leur proposant des solutions sur mesure. L’accès aux données permet d’offrir des produits et services financiers personnalisés, tels que des prêts sur mesure, des plans d’épargne et des options d’investissement. De plus, l’intelligence artificielle (IA) pourrait être utilisée pour améliorer l’évaluation des risques et la détection des fraudes, ce qui réduirait considérablement les coûts liés aux risques.

Un gain de confort massif pour les clients

Imaginez que je souscrive à une assurance habitation via une plateforme Amazon pour produits financiers. Je devrais m’inscrire et me vérifier une seule fois, comme pour chaque nouveau produit financier. Si plus tard, j’ai besoin d’une assurance voyage, je peux facilement la comparer et la conclure sans avoir à m’inscrire à nouveau. Je peux facilement comparer l’offre de mon assureur actuel avec celle du marché. Ce n’est pas nécessairement un inconvénient pour mon assureur actuel, qui pourrait peut-être se démarquer avec un rabais sur le bundle par rapport à d’autres fournisseurs. Pour moi, la souscription à une assurance voyage est très simple, sans avoir à m’inscrire à nouveau, peu importe si je la prends avec mon assureur actuel ou avec un nouvel assureur.

Le moment est-il venu pour un supermarché financier?

La plupart des banques ont déjà des plateformes ouvertes pour les fonds d’investissement. Je me souviens encore très bien des longues discussions jusqu’à ce que les banques soient finalement prêtes à ouvrir leurs plateformes aux produits d’investissement de tierce partie. Aujourd’hui, les plateformes ouvertes pour les fonds d’investissement sont la norme du marché. Les banques en ont finalement bénéficié.

Certains se souviendront peut-être encore du concept de supermarché financier (« Money Supermarket »).

Peut-être que le moment est venu pour cela. L’ouverture des plateformes bancaires ou d’assurances aux produits de tiers serait un tournant pour toute l’industrie. Si une banque ou une compagnie d’assurance faisait ce pas aujourd’hui, elle aurait la chance de dominer le marché, tout comme Amazon domine le commerce en ligne.

Les portails de comparaison sont en pole position

Une plateforme ouverte intégrée comme Amazon serait extrêmement attractive tant pour les fournisseurs que pour les clients. Alors pourquoi la banque Amazon n’existe-t-elle pas encore?

Les banques et les assurances établies hésitent encore à ouvrir leurs plateformes, bien qu’elles aient fait de bonnes expériences avec les fonds d’investissement. La principale raison est qu’elles craignent la transparence des prix et la déperdition des clients. Cependant, les entreprises établies bénéficieraient grandement d’un tel modèle. Surtout le premier arrivé aurait la chance de bouleverser complètement le marché.

Les portails de comparaison comme Check24 sont aujourd’hui les mieux placés pour développer leur modèle d’affaires en un marché intégré comme Amazon. Jusqu’à présent, les clients ne peuvent que comparer, mais doivent s’inscrire à nouveau à chaque achat d’un nouveau produit.

Les plateformes de comparaison ont déjà une telle puissance sur le marché que les fournisseurs de produits ne peuvent pas se passer de travailler avec eux. Cela poserait un grand défi pour les nouveaux fournisseurs qui voudraient construire un marché ouvert intégré. De plus, l’intégration technique est un défi ; les banques et les compagnies d’assurances ne veulent toujours pas permettre une intégration facile via API.