De nouveaux modèles d’affaires dans le secteur bancaire émergent grâce aux technologies innovantes. Les écosystèmes numériques et les plateformes permettent aux banques de redéfinir leur rôle en tant qu’intermédiaires financiers et de créer une valeur ajoutée pour les clients qui dépasse les services bancaires classiques.

La caractéristique disruptive de la numérisation a non seulement remplacé les processus bancaires traditionnels et analogiques, mais a également ouvert de nouvelles possibilités pour les modèles d’affaires innovants. Le principe des écosystèmes basés sur les plateformes en est un exemple. Il montre comment de nouveaux modèles d’affaires dans le secteur bancaire peuvent émerger grâce aux innovations technologiques, ouvrant de nouvelles opportunités de croissance et de revenus pour les banques et créant une valeur ajoutée pour les clients.

Avec des interfaces ouvertes basées sur des systèmes d’API, les banques peuvent faciliter l’émergence de nouvelles relations client-banque sur des marchés virtuels qui vont bien au-delà du portefeuille bancaire classique et de la portée des clients internes à la banque.

Les origines – Nouveaux besoins des clients, progrès technologiques et réglementation comme catalyseur

Outre l’évolution des besoins des clients (E-commerce, parcours client) et les progrès technologiques, la réglementation est une origine importante de l’émergence de modèles d’affaires basés sur des plateformes. Avec la directive PSD2, le législateur a demandé aux banques en 2018 d’ouvrir l’interface client dans le secteur des paiements à des fournisseurs tiers autorisés (FinTechs, Non-Banks). Cela a permis de libéraliser le marché des capitaux et de promouvoir la dynamique de l’innovation en Europe en autorisant les non-banques à accéder aux comptes clients et à déclencher des services de paiement via une interface API. Cela a mis fin à la relation client-banque bilatérale et l’a rendu accessible à des tiers. La fin des « structures quasi-monopolistiques dans le secteur bancaire par la libéralisation des services de paiement » a ainsi été initiée.

Open et Beyond Banking – Nouveaux modèles d’affaires basés sur les écosystèmes numériques

Des termes à la mode comme Beyond Banking ou Open Banking se sont imposés dans le secteur bancaire. Ils décrivent le principe selon lequel les banques, en tant qu’intermédiaires financiers, proposent des services centrés sur le client qui vont au-delà de leur rôle traditionnel de fournisseurs de services financiers et qui sont recherchés sur les marchés virtuels. Ainsi, en plus de leurs produits bancaires classiques, les banques peuvent offrir des services bancaires ouverts, ainsi que des services complémentaires ou nouveaux qui vont au-delà du portefeuille bancaire classique.

Exemples et cas d’utilisation de l’Open Banking

Les banques peuvent définir de nombreuses applications qui reflètent de manière transparente l’utilité des offres basées sur des plateformes. Ces cas d’utilisation peuvent également être combinés de diverses façons, ce qui permet des expériences client totalement nouvelles. Voici quelques exemples :

• Vérification de la solvabilité et de la bonne réputation pour le commerce électronique et le commerce en ligne
• Modèles d’affaires basés sur les données, tels que l’automatisation du marketing, l’expérience client, les services personnalisés, les programmes de fidélité
• Intégration verticale le long de toute la chaîne de valeur pour des services individuels en lien avec la consommation ou les investissements

Services bancaires innovants et centrés sur le client

Le secteur financier change radicalement et connaît une transformation structurelle à long terme. Avec l’avancement de la technologie API, les banques ont la possibilité de générer de nouveaux élans pour la croissance et le revenu grâce à des interfaces numériques et à des modèles commerciaux innovants. Les banques peuvent ainsi offrir des services innovants et centrés sur le client qui dépassent le portefeuille traditionnel de services bancaires et créent une valeur ajoutée transparente pour le client.